Financiamento a 100% no crédito habitação

É possível? Como?

Por lei, tem de ter pelo menos 10% do valor de entrada para pedir um crédito habitação. Então, se não tem capitais próprios, é muito difícil pedir um crédito habitação. Mas “difícil” não é “impossível”. Saiba como conseguir financiamento a 100% no crédito habitação.

Quanto tem de dar de entrada para comprar casa?

Longe vão os tempos em que os bancos ofereciam financiamento a 100% para o crédito habitação. Em 2018, saiu uma nova lei que determinou que os bancos só podem financiar a compra de imóveis até 90% do valor da escritura ou da avaliação (o que for mais baixo entre os dois).

Acompanhada pela subida do preço das casas, esta medida significa que muitos portugueses têm agora mais dificuldade em ter acesso ao crédito habitação. Atualmente, o valor médio de entrada para uma casa em Lisboa é de 56.000€, enquanto no Porto se situa nos 37.000€.

Os jovens podem ter financiamento a 100% na compra da primeira habitação?

Tradicionalmente, quando é feito um crédito à habitação, os bancos exigem um pagamento inicial, conhecido como "entrada", que corresponde a pelo menos 10% do valor do imóvel. Perante o atual paradigma da habitação em Portugal, e com o objetivo de facilitar a compra da primeira casa, o Governo lançou um pacote de medidas no qual está incluída a garantia pública no acesso ao crédito habitação.

A garantia pública permite que os jovens até aos 35 anos, obtenham um financiamento a 100% ao comprar a sua primeira habitação, desde que cumpram os requisitos estipulados na lei que regula o acesso à garantia pública entre os quais estão a idade, o tipo de imóvel (deve ser residencial principal) e as condições financeiras do jovem.

A exceção à regra: crédito habitação com financiamento a 100%

Só há uma excepção a esta regra: os imóveis de banco. Nestes casos, o banco que detém o imóvel pode oferecer um crédito habitação 100% financiado. Ou seja, se encontrou um imóvel do Banco Santander que lhe agrada, por exemplo, só esse banco é que pode dar financiamento até 100%.

O que são imóveis de banco?

Os imóveis de banco são imóveis penhorados. Quando alguém tem um empréstimo e deixa de pagar, a entidade bancária pode penhorar os seus bens, que passam a pertencer ao banco. (O mais comum é que tenha deixado de pagar um crédito habitação, mas não necessariamente.)

As Finanças e a Segurança Social também penhoram bens que vendem abaixo do preço habitual, mas exigem o pagamento de uma só vez. No caso dos bancos, a intenção é vender e recuperar o capital que emprestaram, portanto as casas são comercializadas perto do valor de mercado.

A grande questão, porém, é que os bancos estão dispostos a fazer um crédito habitação aos potenciais compradores, com condições que não oferecem noutros casos. A mais interessante é a possibilidade de fazer um crédito habitação com financiamento a 100%.

Onde encontrar imóveis de banco?

Para encontrar imóveis de banco, deve falar com o próprio banco. Alguns bancos também dispõem de plataformas específicas para anunciar os imóveis que têm em carteira:

Imóveis de Bankinter

Imóveis de Banco do BPI - Banco Português de Investimento

Imóveis de Banco da Caixa Geral de Depósitos

Imóveis de Banco da Caixa de Crédito Agrícola

Imóveis de Banco do Millennium BCP

Imóveis de Banco do Banco Montepio

Imóveis de Banco do Banco Santander

Todos os imóveis de banco têm financiamento a 100%?

Apenas os imóveis detidos pelo banco têm financiamento a 100%. Mas isso não significa que qualquer pessoa possa pedir um crédito habitação financiado a 100%. Quanto mais dinheiro empresta, maior o risco para o banco. Portanto, tal como um crédito habitação clássico, há vários fatores a ter em conta.

Para pedir financiamento a 100%, a entidade bancária vai querer confirmar a sua taxa de esforço, o seu histórico de crédito e as garantias que oferece (emprego estável com contrato sem termo, fiadores), e por aí em diante. Se tiver uma vida financeira estável, o banco pode aceitar financiar a habitação a 100%.

Que cuidados deve ter ao comprar um imóvel de banco?

Para quem não tem poupanças para dar de entrada, o financiamento a 100% no crédito habitação é uma oportunidade imperdível. No entanto, há alguns cuidados que deve ter para ter a certeza que faz um bom negócio. Siga os seguintes passos antes de avançar com a compra de um imóvel de banco:

• Verifique se é propriedade plena ou parcial. Por vezes, os bancos não estão a vender a totalidade do imóvel mas sim parte da propriedade.

• Confirme se não há mais penhoras associadas à habitação. Em alguns casos, o banco pode não ser o único credor.

• Certifique-se que a casa não está ocupada. Em princípio, se a casa está penhorada não há inquilinos. Mas pode estar ocupada por antigos moradores ou por alguém que se tenha apercebido que está vazia.

• Agende uma visita ao imóvel para saber em que estado está. Informe-se com o banco sobre a possibilidade de visitar a casa. Se tiver de fazer obras, pode não ser uma boa ideia porque não tem o capital.

• Analise a zona e os valores de mercado. Veja qual é o valor de mercado para casas semelhantes na mesma zona, de modo a perceber se um dia pode ser fácil arrendar ou vender o imóvel.

Se está a pensar comprar casa mas não tem capitais próprios, adquirir um imóvel de banco é a única forma de conseguir um crédito habitação 100% financiado. Mantenha-se atento à oferta dos bancos até que apareça “aquela” casa com que tanto sonhou!

1. Crédito habitação: quanto tenho que dar de entrada
2. Habitação secundária