Comparação do crédito habitação: como encontrar o melhor crédito?

Fazer um crédito habitação é uma das principais decisões que alguma vez vai tomar na sua vida financeira. É normal sentir ansiedade e nervosismo para tomar a melhor decisão. Por isso, aqui ficam os nossos 4 conselhos para fazer a comparação do crédito habitação.

Para comparar, tem de igualar

Como se costuma dizer, não se pode “comparar alhos com bugalhos”. Antes de começar a fazer a comparação do crédito habitação, tem de confirmar que fez as simulações com condições semelhantes. Só consegue fazer bem a comparação do crédito habitação se estas características forem iguais:

• o prazo do crédito
• o número de titulares
• o montante do empréstimo
• o tipo de taxa de juro (variável, mista ou fixa)
• a maturidade da Euribor, sendo à taxa variável ou mista;
• a finalidade do crédito (aquisição, aquisição + obras, construção);
• a existência ou não de fiadores e de outras garantias do crédito.

Só quando estas condições são iguais é que é justo fazer uma comparação entre créditos habitação de diferentes bancos. Em alternativa, pode dizer-nos o montante que precisa, o prazo máximo do empréstimo e a finalidade do crédito. A nossa equipa pesquisa e faz uma comparação do crédito habitação nas principais instituições de crédito em Portugal.

Comparar o crédito habitação: não olhe só para o spread e prestação

O juro do crédito habitação é a soma do indexante (a Euribor, igual para todos os bancos) e do spread, que corresponde ao lucro do banco. Por isso, ao fazer a comparação do crédito habitação, é natural que olhe primeiro para o spread. Quanto mais baixo o spread, mais baixa será a prestação mensal.

Só que nada é assim tão simples. Para usufruir de um spread mais baixo (spread contratado ou spread bonificado) tem de subscrever a determinados produtos ou serviços do banco. Mas esses produtos têm encargos para si – seja a manutenção de conta, prémio do seguro ou a anuidade do cartão, por exemplo.

Portanto, não olhe só para o spread e para a prestação mensal. Para fazer uma comparação do crédito habitação tem de considerar, isso sim, as condições que lhe permitem aceder a esse spread mais baixo. O que nos leva à TAEG e ao MTIC, de que vamos falar de seguida.

A chave para fazer a comparação do crédito habitação: TAEG e MTIC

Não se deixe intimidar pelas siglas. TAEG significa “Taxa Anual de Encargos Efetiva Global”. Como o nome indica, representa as despesas anuais que vai ter realmente com o crédito, incluindo juros (spread + Euribor) e outros encargos (comissões, seguros, serviços contratados ao banco). O valor é apresentado em percentagem.

Já MTIC significa “Montante Total Imputado ao Consumidor” e corresponde ao valor total que vai pagar ao banco no fim do empréstimo. Claro que, nos empréstimos à taxa variável e à taxa mista, o MTIC é apenas uma estimativa. É impossível prever os valores exatos da Euribor durante 30 ou 40 anos, por isso o cálculo baseia-se numa média. No entanto, como a Euribor vai ser igual para todos os bancos, é justo fazer a comparação.

Assim sendo, a recomendação do Banco de Portugal é usar a TAEG e o MTIC para fazer a comparação do crédito habitação. Em vez de pensar só no spread, estes indicadores dão-lhe uma noção dos seus encargos anuais totais com o crédito habitação. E talvez se surpreenda ao descobrir que o spread mais baixo raramente corresponde à TAEG e MTIC mais baixos.

Exemplo de comparação do crédito habitação

Imagine o banco A com spread de 0.9% (com vendas facultativas – precisa de ter o seguro de vida, o seguro multirriscos, um cartão de crédito e 2 débitos diretos), que tem uma TAEG de 5.7%. Nesse caso, se fizer um empréstimo de 100.000€ a 30 anos, o MTIC é 208.944,15€.

Agora imagine o banco B, com um spread de 0.9% (com vendas facultativas – domiciliação de ordenado, o seguro de vida e o seguro multirriscos), que tem uma TAEG de 5.6%. Nesse caso, se fizer um empréstimo de 100.000€ a 360 anos, o MTIC é 202.096,06€.

A diferença parece pouca, mas no fim do crédito há uma diferença de 6.848€. Nada mau para fazer umas obras de manutenção ao fim de 30 anos, não lhe parece?

Tem dificuldade a comparar o crédito habitação em diferentes bancos?

Se está a pensar fazer um crédito habitação para comprar casa, há muitas variáveis a ter em conta. Em primeiro lugar, recomendamos fazer simulações com diferentes prazos e até com diferentes taxas de juro para perceber que solução lhe permite chegar ao montante que precisa.

Depois de decidir qual é o prazo e o montante, faça a comparação do crédito habitação em bancos diferentes. É nesta altura que tem de comparar o spread, a TAEG e o MTIC. Mas, se não domina estes temas, contacte-nos. A equipa da FLIPAI faz a comparação de crédito habitação nos principais bancos Portugueses e encontramos a melhor solução para si.

Se precisa de ajuda, não hesite em entrar em contacto connosco para fazer a comparação do crédito habitação, sem custos nem burocracias.

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