Se vai fazer um crédito habitação, talvez sinta algum nervosismo com tantas simulações, siglas e taxas. Por isso, hoje reunimos algumas dicas para comprar casa, negociar e conseguir que o banco aprove o seu crédito habitação. Estas são as nossas 10 dicas para empréstimo habitação: tudo o que precisa de saber para fazer um crédito habitação!
Ao falar de dicas para empréstimo habitação, não nos podemos esquecer que estamos a falar na aquisição de um imível. Por isso, não pode poupar “só” o valor do imóvel. Precisa de ter em consideração a comissão de abertura de crédito, a comissão de avaliação e a comissão de formalização (para fazer o empréstimo habitação). Depois, tem de somar o valor da escritura, do IMT e do imposto de selo. Portanto, não conte apenas com 10% para o valor de entrada. O ideal é ter disponível 15% do valor do imóvel.
Se está à procura de casa, reúna toda a documentação necessária para pedir uma pré-aprovação do crédito habitação. A seguir, use-a a seu favor para negociar com o vendedor. Entre outras coisas, o banco vai pedir uma declaração de IRS do ano anterior, os últimos recibos de vencimento e uma declaração do empregador (se trabalha por conta de outrém), os recibos verdes (se trabalha por conta própria), o mapa de responsabilidades de crédito do Banco de Portugal e o extracto dos seus cartões de crédito.
Entre as dicas para empréstimo habitação, esta é rainha para conseguir que o banco conceda o crédito. Para que o seu crédito habitação seja aprovado, a sua taxa de esforço nunca deve superar os 36%. Aliás, o ideal é que a prestação do crédito habitação corresponda apenas a 30% dos rendimentos do agregado familiar. Se já tem outros créditos, como crédito automóvel ou créditos pessoais, calcule a sua taxa de esforço antecipadamente e simule a prestação máxima que pode pagar.
Uma das coisas que os bancos mais valorizam para conceder um crédito habitação são as garantias financeiras. E essa garantia pode ser nada mais, nada menos do que um bom fiador – alguém com um emprego estável, rendimentos garantidos e um bom historial de crédito. Se a sua taxa de esforço está mesmo no limiar, fale com familiares e amigos para sondar a hipótese de serem seus fiadores para o crédito habitação. O fiador também terá que assinar o contrato e entregar a sua declaração de IRS.
Ter um bom montante para dar de entrada reduz o loan-to-value (LTV) e dá-lhe mais poder negocial. Além disso, quanto maior a entrada, menor será a prestação mensal da casa. Se ainda não tem poupanças suficientes, nunca caia no erro de fazer um crédito pessoal para pagar a entrada, porque o risco de sobreendividamento é muito alto. Tente poupar mais dinheiro com trabalhos extra, organize as suas despesas mensais e perceba onde pode poupar, com horizontes a médio-prazo.
Mais do que dicas para empréstimo habitação, precisa de perceber o que significa “spread”, o que é a “TAEG”, o que é o “MTIC” e até o que é uma “FINE”. Afinal de contas, crédito habitação vai ser o maior encargo financeiro da sua família durante muitos anos. Por isso, a informação nunca é demais! Quanto mais informado estiver, melhor preparado estará para comparar propostas, negociar uma taxa de juro mais baixa e evitar encargos “escondidos”. Não se deixe enganar!
Até há pouco tempo, a maioria (9 em cada 10) créditos habitação em Portugal estava indexado à Euribor. Por isso, todos estamos habituados a ouvir falar na Euribor nas notícias. Mas sabe o que é a Euribor? Como funciona? Que tendências tem tido ao longo do tempo? É importante informar-se sobre as previsões da Euribor para os próximos anos. Só assim pode decidir se quer arriscar com uma taxa variável, apostar a médio-prazo com uma taxa mista, ou jogar pelo seguro com uma taxa fixa.
Caso decida optar por um empréstimo à taxa variável indexada à Euribor, ainda vai ter de tomar outra decisão. Prefere a Euribor a 3 meses, a 6 meses ou a 12 meses? Até há pouco tempo, a Euribor a 6 meses era a preferida dos Portugueses. Mas, no último ano, há cada vez mais famílias a escolher a Euribor a 12 meses. Faça várias simulações da prestação da casa e compare o MTIC (embora seja impossível prever a 100% os valores da Euribor, a simulação pode ajudar a perceber melhor o impacto da maturidade).
A maioria dos bancos oferece uma bonificação no spread ao associar o seguro de vida e o seguro multirriscos da habitação ao crédito. No entanto, nem sempre compensa. Se quer dicas para empréstimo habitação, compare primeiro o preço de várias seguradoras de antemão para perceber qual é a solução que lhe permite poupar mais ao fim do mês. Além disso, também precisa de decidir se quer um seguro de vida com cobertura IAD (obrigatória) ou ITP (mais abrangente, ativa-se em caso de doença ou acidente).
Há coisas na vida que não vale a pena fazer sozinho. E não nos referimos só a fazer o crédito habitação com outra pessoa (que também facilita, claro). Se precisa de ajuda para conseguir um crédito habitação, fale com intermediário de crédito. Um intermediário de crédito autorizado pelo Banco de Portugal, como a FLIPAI, vai comparar as propostas de vários bancos e apresentar as melhores soluções para si, sem custos nem burocracia. Assim, não perde tempo a fazer (e decifrar) um dúzia de simulações diferentes.
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