Crédito habitação: o que é a abertura de conta no banco? E a domiciliação de ordenado? Vale a pena contratar o seguro de vida e o seguro multirriscos da habitação com o banco? Conheça melhor as condições que o banco lhe pode colocar para baixar o spread e informe-se sobre o que faz sentido para si.
Se vai fazer o crédito habitação num banco onde não tem conta, é provável que já lhe tenham pedido que faça uma abertura de conta. Todos os bancos pedem que faça uma abertura de conta para efetuar o pagamento das prestações do crédito habitação. E, neste contexto, a abertura de conta não é mais do que ter uma conta corrente no banco.
No entanto, além de abrir conta, todos os bancos oferecem uma bonificação no spread (ou seja, um desconto) se também fizer a domiciliação do ordenado na conta associada ao crédito habitação. (Por outras palavras, passa a receber o seu ordenado na nova conta.) Embora tenha de pagar a manutenção de conta, é uma despesa que provavelmente já tem. Portanto, na maioria dos casos, a bonificação no spread é vantajosa.
Além da abertura de conta, todos bancos oferecem uma bonificação se associar o crédito ao seguro de vida e ao seguro multirriscos da habitação. Como todas as instituições de crédito exigem ambos os seguros durante todo o prazo do empréstimo, são despesas que vai ter de qualquer forma. Por isso, se conseguir um desconto no spread graças aos seguros, também pode ser vantajoso para si.
Porém, há casos em que as seguradoras associadas aos bancos exigem prémios anuais tão altos em que a bonificação do spread acaba por não compensar. O nosso conselho é pedir simulações de seguros de vida e seguros multirriscos a várias seguradoras para perceber e comparar os preços. Nem sempre a bonificação no spread vale a diferença de preço, mas a única forma de ter a certeza é fazer as contas.
Para ter um spread bonificado, conte sempre com a domiciliação de ordenado, o seguro de vida e o seguro multirriscos. No entanto, há bancos que fazem mais exigências para usufruir de um spread contratado mais baixo. Por exemplo, ter dois débitos diretos associados à sua conta. Em certos casos, isto pode fazer sentido (já que pode ter um pequeno desconto nas contas da luz e do gás se aderir ao pagamento por débito direto).
Por outro lado, com algumas instituições bancárias, a bonificação do spread depende também da subscrição de outros seguros de proteção (seguro de saúde, seguro automóvel, etc), cujos prémios podem ser bastante altos. Assim sendo, deve pensar se (1) já subscreve a produtos semelhantes a um preço similar, e portanto compensa a bonificação ou (2) se não subscreve a esses produtos, se essa despesa faz sentido para si.
Depois, há outras exigências mais delicadas para aceder a um spread bonificado no crédito habitação. A abertura de uma conta de depósitos ou de outros produtos financeiros, como um PPR, também pode valer uma bonificação. Mas, geralmente, os bancos pedem que se mantenha um valor mínimo para esses depósitos. No caso de querer levantar o dinheiro, perde a bonificação.
Mais uma vez, tem de pensar no seu caso e nas suas necessidades. Já tem algum depósito? Faz sentido mantê-lo ou mudar de banco? Se não tem nenhuma conta de depósito à ordem, faz sentido fazer uma abertura de conta apenas para ter a bonificação no spread do crédito habitação? Os PPR, por exemplo, têm benefícios fiscais no IRS. Será interessante para si?
Muitas pessoas subscrevem a produtos financeiros para aceder a um spread contratado mais baixo. Contudo, deve ter em consideração que até a simples abertura de conta para o crédito habitação tem despesas de manutenção de conta e a anuidade do cartão de débito. Por isso, para tentar baixar o spread do crédito habitação, pode estar a incorrer despesas que não teria de outra forma.
Se está à procura de um crédito habitação, o nosso conselho é não olhar apenas para o spread. Todos os encargos que vai ter com esses produtos facultativos estão espelhados na TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global, em percentagem) e no MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor, em valores absolutos). Tanto a TAEG como o MTIC são apresentados na FINE.
Talvez se surpreenda ao descobrir que nem sempre os bancos que oferecem os spreads mais baixos são os que têm uma TAEG mais baixa. Por isso, convém informar-se bem sobre todos os requisitos para usufruir de um spread bonificado e os encargos associados a esses produtos. E, sobretudo, comparar as propostas de diferentes bancos para o crédito habitação!
Perdido entre spreads, Euribor, TAN, TAEG e MTIC? Sabemos que comparar diferentes propostas de crédito habitação é difícil. Felizmente, os nossos especialistas dominam o bê-â-bá dos créditos habitação e podem ajudá-lo a encontrar a prestação da casa mais baixa para si, com condições que fazem sentido para a sua família.
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