Se está a ter mais encargos com o seu crédito habitação, é provável que culpe a Euribor. No entanto, apesar da taxa Euribor ter as costas largas, pode não ser a única responsável. A subida da Euribor tem um impacto gigante na prestação mensal, mas o impacto da Euribor nos seguros é nulo. Por isso, se o seguro de vida do crédito habitação aumentou, precisa de explorar todas as hipóteses.
O único seguro obrigatório por lei é o seguro multirriscos da habitação. Contudo, ao fazer um crédito habitação, todos os bancos exigem que faça também o seguro de vida. Assim, em caso de morte ou invalidez, o banco tem garantias de que alguém vai pagar o empréstimo. Mas agora, mais do que nunca, convém avaliar os encargos que tem com o seguro de vida para poupar dinheiro ao fim do mês.
O seguro de vida do crédito habitação cobre a sua dívida ao banco em caso de morte ou invalidez. Por isso, o banco deve comunicar à seguradora a evolução do pagamento ao longo do tempo para atualizar o capital do seguro. Então, em teoria, o prémio do seguro de vida devia baixar à medida que paga o empréstimo ao banco. No entanto, isto nem sempre acontece. Porquê?
Basicamente, o valor do empréstimo não é o único fator que influencia o prémio do seguro. Por um lado, o capital do seguro baixa porque vai pagando o empréstimo. Por outro, à medida que a idade avança, a seguradora percepciona mais risco. Então, e especialmente se tem um empréstimo com um prazo alargado, pode não notar diferença no prémio do seguro. Aliás, o prémio até pode subir.
Nota: a lei mudou em 2009. Só a partir desse ano é que o valor do prémio do seguro começou a atualizar consoante o montante que ainda tem em dívida. Por isso, se tem um seguro de vida associado ao crédito habitação anterior a 2009, talvez não usufrua destas condições. Nesse caso, confirme com o banco se o prémio do seguro está ajustado ao valor que ainda tem em dívida.
Agora que sabemos que o impacto da Euribor nos seguros não existe, temos de explorar outras hipóteses. Mas temos boas notícias para si! Quando a lei mudou em 2009, deixou de ser obrigatório contratar o seguro de vida com a instituição bancária. Portanto, se o seguro de vida do crédito habitação for muito caro, pode transferir o seguro para outra seguradora.
No entanto, ao transferir o seguro de vida crédito habitação para outra seguradora, há algumas coisas que deve ter em atenção. A primeira é que, se contratou o seguro de vida com o banco, quase de certeza que teve uma bonificação do spread. Por isso, ao transferir o seguro de vida e/ou o seguro multirriscos da habitação, vai perder essa redução no spread.
Recomendamos que consulte o seu contrato para confirmar qual é a redução no spread por ter contratado os seguros com o banco. A seguir, faça as contas para saber qual seria a prestação mensal com o novo spread e a Euribor. (Se tem dúvidas, pode usar o simulador para calcular a prestação mensal). Assim, fica a saber a diferença entre a prestação atual e a prestação sem bonificação.
Para compensar, o valor do novo seguro tem de ser inferior a essa diferença. Por outras palavras, a nova prestação somada ao seguro tem de ser inferior à prestação atual. Mesmo que agora lhe pareça difícil, não é improvável. Há muitas seguradoras que praticam preços mais competitivos do que os bancos, o que lhe permite poupar ao fim do mês.
Para simular a transferência do seguro de vida do crédito habitação, sugerimos que use este simulador da DECO.
Ao transferir o seguro de vida do crédito habitação, não olhe só para o prémio. Também deve garantir que o novo seguro tem as mesmas coberturas e exclusões que o anterior. Recomendamos que faça um seguro de vida com cobertura ITP (Invalidez Total e Permanente), que pode ativar desde que tenha uma incapacidade com um grau igual ou superior a 60% devido a doença ou acidente.
Esta cobertura é mais dispendiosa do que a cobertura IAD (Invalidez Absoluta e Definitiva). A IAD só é ativada em caso de coma, estado vegetativo ou dependência de uma terceira pessoa para executar as coisas básicas do dia a dia (como comer, beber ou tomar banho). No entanto, a ITP é abrangente e menos restritiva, por isso protege melhor a sua família em caso de doença ou acidente.
Quando a Euribor e a inflação aumentam, poupar é ainda mais importante. Mas o impacto da Euribor nos seguros é nulo, por isso tem de explorar todas as avenidas. Fale com o banco para negociar o spread, faça simulações de seguros com outras seguradoras, pense em consolidar os seus créditos, e por aí em diante. Se precisa de baixar a sua prestação mensal do crédito, fale com a equipa da FLIPAI para analisarmos o seu caso.
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