Se está a pensar comprar casa, talvez se tenha surpreendido ao saber que os bancos exigem um seguro de vida para fazer o crédito habitação. Mas porque é que os bancos exigem um seguro de vida no crédito habitação? É mesmo obrigatório? E vale a pena contratar o seguro de vida do banco? Pode trocar de seguradora? Qual é a diferença entre ITP e IAD? Fique connosco para descobrir as respostas a todas as suas perguntas.
Tecnicamente, o seguro de vida não é obrigatório. No entanto, não há nenhum banco em Portugal que não exija um seguro de vida crédito habitação. Todos os bancos pedem um seguro de vida para cada um dos requerentes (por isso, se são um casal, precisam de fazer dois seguros). O motivo é fácil de perceber: se morrer ou ficar em estado vegetativo, o banco garante que recebe o valor do empréstimo.
Todos os bancos lhe vão exigir um seguro de vida. Mas, por lei, não podem obrigar os clientes a aderir a seguros de uma determinada seguradora. O que acontece, porém, é que a maioria dos bancos baixa o spread se fizer o seguro de vida e o seguro multirriscos da habitação com uma seguradora do mesmo grupo. Isso conhece-se como spread bonificado ou spread contratado.
Não necessariamente. É verdade que vai ter uma bonificação no spread ao contratar o seguro. Geralmente, a redução no spread ao contratar o seguro com o banco é de 0.25%-0.3%. (Se não tem a certeza, confirme no seu contrato quanto é a bonificação e qual é o spread base.) A seguir, use o simulador da prestação mensal e descubra quanto vai pagar sem essa pequena redução.
Agora, contacte várias seguradoras e peça uma proposta para um seguro de vida. Sabemos de casos em que o valor do seguro de vida com outras seguradoras era duas ou três vezes mais baixo. Por isso, é possível que, mesmo perdendo a bonificação, continue a poupar dinheiro no fim do mês. Só precisa de se assegurar que o capital segurado e a cobertura do seguro de vida se mantêm.
Portanto, antes de contratar o seguro do banco, faça as contas.
Quando fez o crédito habitação, contratou o seguro de vida sugerido pelo banco? Nada o obriga a manter o seguro se o prémio for muito alto. Pode transferir o seguro para outra entidade mais tarde, desde que informe o banco. Aliás, mudar o seguro multirriscos da habitação e o seguro de vida associado ao seu crédito habitação é uma forma de baixar os encargos mensais.
Ao fazer um seguro de vida para o crédito habitação, tem de escolher a cobertura. Aqui também podem surgir algumas dúvidas, por isso convém explicar a diferença entre um seguro de vida ITP e um seguro de vida IAD.
A maioria dos bancos pede que o seguro cubra o empréstimo não só em caso de morte, mas também em caso de Invalidez Absoluta Definitiva (IAD). Isso significa que, se ficar dependente de terceiros para cuidar das suas necessidades básicas, a seguradora paga o empréstimo. Normalmente, para acionar o seguro, deve ter incapacidade superior a 80% e estar em estado vegetativo.
Em alternativa ao IAD, pode contratar um seguro que também proteja a sua família em caso de Invalidez Total e Permanente (ITP). Neste caso, pode acionar o seguro desde que tenha uma incapacidade igual ao superior a 60% devido a doença ou acidente. Entende-se que, com esta incapacidade, não consegue exercer a sua atividade profissional, o que o impede de pagar a prestação. Então, a seguradora paga o empréstimo.
A grande diferença, como já deve ter percebido, é que a ITP é muito mais abrangente. Se tiver um cancro ou ficar em cadeira de rodas, por exemplo, o mais provável é que consiga ativar o seguro e não precisa de se preocupar com a prestação da casa. Portanto, esta cobertura oferece muito mais segurança à sua família – especialmente se depende de um trabalho físico e/ou trabalha por conta própria, por exemplo.
Contudo, como já deve estar a adivinhar, há uma desvantagem no ITP. Como a cobertura é mais abrangente, o prémio do seguro também é mais alto. Por isso, a nossa recomendação é fazer uma simulação com ambos os tipos de seguros e comparar diversas seguradoras antes de decidir. Meça os prós e os contras, faça as contas e decida qual é a melhor opção para si.
No início do contrato, o valor do seguro de vida corresponde ao valor do empréstimo. Seguindo a mesma lógica, o prémio do seguro devia baixar com a redução da dívida ao longo do tempo. No entanto, como a nossa idade aumenta, a seguradora perceciona mais risco. Portanto, o prémio do seguro de vida pode subir em vez de baixar.
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