Sabe o que é o teste de stress no crédito habitação? Será que a sua família passa o teste? Fique a saber o que é o teste de stress no crédito habitação e quais são as novas regras do Banco de Portugal. Se precisar de fazer uma simulação, não hesite em contactar a nossa equipa.
Quando faz um crédito habitação, a taxa de esforço não deve superar os 35%. mas o que acontece se as taxas de juro subirem? Continua a ter uma taxa de esforço suportável? Talvez não. Por isso, no caso dos créditos à habitação com taxa variável, os bancos são obrigados a fazer um teste de stress.
Como já deve ter deduzido, o teste de stress é uma avaliação para para perceber se a sua família consegue pagar as prestações do crédito mesmo perante a subida das taxas de juro. Até Outubro de 2023, o Banco de Portugal recomendava que o teste de stress tivesse em consideração uma subida das taxas de juro de 3%.
Para aprovar o teste de stress, a taxa de esforço da sua família não pode superar os 50%. Por outras palavras, isto significa que a sua família não pode alocar mais de 50% dos rendimentos mensais ao pagamento do crédito habitação caso o indexante, que é a Euribor, suba.
Com a subida da Euribor, havia cada vez mais famílias com dificuldade em aceder ao crédito habitação por causa do teste de stress. Tendo em conta que a Euribor chegou aos 4%, o teste de stress supunha calcular a prestação mensal com taxas de juro superiores a 7% (porque ainda é preciso somar o spread).
Contudo, é muito improvável que as taxas de juro atinjam estes valores. A título de referência, a Euribor nunca atingiu valores superiores 5.5%. Por isso, o Banco de Portugal reviu as percentagens que os bancos vão passar a aplicar no teste de stress. A partir de Outubro de 2023, o teste de stress para novos créditos será:
Portanto, com as novas regras do Banco de Portugal, o teste de stress passou para metade e reflete os máximos históricos da Euribor. Prevê-se que, graças a esta medida, mais famílias possam aceder ao crédito habitação e que o montante que podem pedir ao banco seja maior.
Imagine uma família com rendimentos mensais de 3.000€ que precisa de um empréstimo de 200.000€ com uma taxa de juro de 5% (Euribor a 4% e spread de 1%) a 30 anos (360 meses). A prestação da casa será de 1.073,64€ por mês. Neste caso, a taxa de esforço é de 35,78%.
Com um teste de stress que assume uma subida 3%, teríamos de calcular a prestação com 8% de juro. A prestação mensal passaria para 1.467,53€, o que eleva a taxa de esforço para 48,91%. É possível que o banco não aprove o empréstimo, porque tanto a taxa de esforço como o teste de stress estão mesmo no limiar.
No entanto, com as novas regras, a taxa de juro “só” aumenta para 6.5%. Nesse caso, a prestação mensal seria 1.264,14% e a taxa de esforço estaria nos 42,14%, o que é um valor muito mais confortável. A família passa com luz verde no teste de stress e é mais provável que o crédito seja aprovado.
Se precisa de ajuda para conseguir um crédito habitação, fale com a nossa equipa. Vamos ter em consideração o montante máximo que pode pedir ao banco, o prazo do empréstimo e a sua taxa de esforço para encontrar as condições mais competitivas para a sua família.
A nossa equipa vai estar ao seu lado durante todo o processo. Não só vamos fazer várias simulações para conseguir o montante que precisa, como comparamos as melhores ofertas de crédito habitação no mercado. A nossa consultoria estende-se até à aprovação do crédito habitação.
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