Até há pouco tempo, cerca de 9 em cada 10 créditos habitação em Portugal estavam indexados à taxa Euribor. Por isso, se tem um crédito habitação, é muito provável que esteja preocupado com a subida da Euribor e o que isso implica no orçamento familiar. Será que vai continuar a subir? Quando vai baixar? Conheça a previsão da Euribor para os próximos anos.
A Euribor nasceu em 1999, com a entrada do Euro. É uma taxa de juro harmonizada para toda a zona Euro, definida diariamente pela Federação Europeia de Bancos. A Federação representa os 52 principais bancos europeus, dos quais faz parte a Caixa Geral de Depósitos.
A Euribor corresponde à média dos juros que estes bancos praticam entre si – sim, porque os bancos também emprestam dinheiro uns aos outros. Para não influenciar indevidamente o cálculo, excluem-se 15% das taxas mais altas e 15% das taxas mais baixas.
No fundo, a Euribor espelha a confiança e as perspetivas dos bancos para o futuro. Quando a inflação sobe, a taxa de juro tende a acompanhar, por exemplo. De resto, ao longo do tempo, vemos que a Euribor tem seguido sempre a atuação do Banco Central Europeu (BCE) em relação às taxas de juro.
Até agora, a Euribor tem funcionado quase sempre com ciclos de subida e descida. Em Agosto de 2000, estava a 5.3%. Depois, baixou continuamente até 2004. A seguir, entrou um ciclo ascendente e não parou de subir até 2008, quando atingiu um máximo de 5.5%.
Foi só aí que veio um período de estabilidade. Entre 2009 e 2011, esteve sempre entre 0.99-1.7%. Em 2012, com a recessão, ficou a a menos de 0.5%. Em 2015 chegou a valores negativos e assim se manteve até 2022. Em Abril de 2022 voltou a terreno positivo e, desde então, a subida da Euribor não parou.
Se tem um empréstimo indexado à taxa Euribor, não vale a pena estar com “paninhos quentes”. O mais provável é que a sua prestação mensal continue a subir até ao fim do ano. A previsão é que a Euribor suba até Novembro de 2023 e atinja valores próximos de 4.5%. Depois, deve baixar em Janeiro de 2024.
Em 2024 deve continuar a abrandar, embora lentamente. Segundo algumas previsões, a Euribor a 12 meses ainda pode fechar 2024 nos 4%. E depois de 2024? O BankInter, por exemplo, prevê que a Euribor a 12 meses vai permanecer acima dos 3% pelo menos durante três anos (3.2% no fim de 2025.)
A partir de 2025 a Euribor deve começar a abrandar. Em 2026, devemos chegar finalmente aos 2.75%. A longo prazo, até 2030, devemos entrar num novo período de estabilidade, fixado entre os 2.5 e os 3%. Mas quanto mais longe no futuro, mais difícil é de prever o comportamento da Euribor.
No caso de o seu crédito habitação estar indexado à Euribor a 12 meses e renovar em Outubro ou Novembro, prepare-se para prestações mensais altas no próximo ano. Para se começar a preparar, use o simulador da subida da Euribor e ajuste a TAN.
Imagine, por exemplo, que o seu spread é de 1.5%. Se a Euribor chegar a 4.5%, a sua taxa de juro passa a 6%, mais os encargos com os seguros. Se a Euribor voltar a máximos de 5% – que não está previsto, mas não é impossível – os juros sobem para 6.5%. Portanto, calcule a sua prestação com uma TAN de 6 e 7%.
Se acha que não vai conseguir suportar a nova prestação com a subida da Euribor, não fique paralisado. Comece a procurar alternativas! Em vez de deixar prestações em atraso e ter de entregar a casa ao banco, pense em renegociar o crédito, por exemplo.
Outra solução é transferir o crédito habitação para outro banco com um spread mais baixo. Tente negociar para um spread inferior a 1%, já que muitos bancos oferecem spreads a partir de 0.75%. Além disso, pense em trocar a taxa de juro para uma taxa de juro fixa ou taxa de juro variável.
Se está a pensar em comprar casa e vai abrir um crédito habitação agora, deve ter em consideração as previsões da Euribor para os próximos anos. Ao contrário do que acontecia há uns anos, a taxa de juro variável pode não ser a melhor opção. Por isso, faça simulações também com taxa fixa e taxa mista.
Se conseguir uma taxa fixa entre os 3-4% que consegue suportar com os seus rendimentos habituais, aproveite a oportunidade. A estimativa é que a Euribor se mantenha acima desses valores nos próximos anos. Mesmo quando baixar, depois de 2025, a soma da Euribor com o spread pode superar os 4%.
Outra hipótese que também deve ponderar é a taxa mista. Neste caso, paga uma prestação fixa nos primeiros anos do empréstimo e, a seguir, passa para a taxa variável. A taxa fixa é uma aposta mais segura até ao fim da década, e depois joga com os ciclos da Euribor, que deve começar a baixar.
Atualmente, quase todos os bancos portugueses têm boas ofertas para taxa mista. Tendo em conta as previsões da Euribor para os próximos anos, uma taxa fixa a 5 anos é uma solução interessante. E, quando passar para o período com taxa variável, o spread continua competitivo, entre 0.85 e 1%.
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Ninguém sabe o que vai acontecer no futuro. No entanto, sabemos que a Euribor tem ciclos de subidas e descidas. Nos próximos anos é provável que continuemos num período de ascensão e, portanto, a prestação da casa vai-se manter alta. Depois, a médio-longo prazo, o mais provável é estagnar nos 3%.
Por isso, o nosso conselho é ponderar bem todas as opções. Se já tem um crédito, renegociar ou transferir para outro banco. Se vai abrir um crédito agora, tenha uma mente aberta. Compare todas as propostas: taxa variável, taxa fixa e taxa mista.
Se precisa de ajuda nesse processo, contacte a nossa equipa. Vamos analisar o seu caso e comparar propostas das 14 instituições financeiras autorizadas a dar créditos habitação em Portugal até encontrar a que lhe oferece melhores condições. Sem burocracia e sem custos para si!
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