Amortizar um crédito pessoal é uma forma de baixar a prestação, reduzir os seus encargos mensais e aliviar o orçamento familiar. No entanto, antes de fazer a amortização do crédito pessoal, é normal ter várias dúvidas. Que crédito pessoal deve amortizar primeiro? Quais são os custos de amortizar o crédito pessoal? Quanto pode poupar? Simule a amortização do seu crédito pessoal com a nossa ajuda.
Para fazer o reembolso antecipado do seu crédito pessoal, tem de avisar o banco com pelo menos 30 dias de antecedência. Depois, o banco tem de informar, por carta ou outro suporte duradouro, qual vai ser o impacto do reembolso. Por outras palavras, se fizer um reembolso parcial, o banco tem de lhe comunicar qual vai ser a nossa prestação.
No caso de fazer um reembolso total, só tem de se preocupar no caso de ser um crédito automóvel. A maioria dos créditos automóvel é feito com a reserva de propriedade, por isso tem pedir um documento ao banco que comprova que o crédito já não está ativo. A seguir, peça um novo Documento Único Automóvel para eliminar a reserva de propriedade.
Nos restantes casos, o banco trata de tudo e, no mês seguinte, esse crédito já não deve constar no seu Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal.
Uma das perguntas que mais nos fazem é que crédito pessoal amortizar primeiro. Antes de mais, não deve amortizar o crédito se isso significa ficar sem um fundo de reserva. A última coisa que quer fazer é ter de pedir um (novo) crédito no caso de haver algum imprevisto! No entanto, se tem poupanças, tem de pensar qual é o melhor crédito para amortizar.
Embora não haja nenhuma regra de ouro, quase sempre compensa amortizar primeiro o crédito que tem a taxa de juro mais alta – isto é que lhe vai trazer mais poupanças a longo prazo, porque corta mais nos juros. Geralmente, estes créditos são créditos pessoais sem finalidade específica ou cartões de crédito.
Porquê amortizar o crédito pessoal com a taxa de juro mais alta? Exemplo Agora, imagine que tem outro crédito para obras de 15.000€, mas com uma taxa de juro de 14%. Nesse caso, ao amortizar o crédito pessoal com 5.000€, a prestação passa de 409.90€ para 273.26€ por mês, o que significa que poupa 136.64€/ mês. Até ao final do crédito vai pagar menos 6558.72€. Então, ao amortizar 5000€ poupa 1558.72€. Está a ver como faz diferença amortizar primeiro os créditos com juro mais alto? |
Outra prioridade devem ser os créditos que estão quase a terminar. A probabilidade de conseguir fazer um reembolso total é maior e assim liquida o crédito de uma vez. Ao liquidar o crédito diminui a sua taxa de esforço e, dentro de pouco tempo, também desaparece do seu Mapa de Responsabilidades no Banco de Portugal.
Por último, tenha em consideração os créditos que mais o preocupam. Se o que lhe tira o sono à noite é acabar de pagar o crédito que fez na universidade, ou acabar de pagar o carro, se calhar esse é o crédito que deve pagar primeiro. No entanto, tenha em atenção que, em créditos muito altos, pode compensar esperar para amortizar mais no futuro.
Na dúvida, entre em contacto connosco para podermos simular a amortização do seu crédito pessoal e calcular a nova prestação.
Infelizmente, se está a pensar quanto vai pagar para amortizar o crédito pessoal, temos más notícias. Se tem um crédito pessoal com uma taxa fixa, o que é bastante comum, há custos para amortizar o crédito pessoal. No entanto, a boa notícia é que há uma taxa máxima permitida definida pelo Banco de Portugal:
Por outras palavras, se quiser fazer uma amortização do crédito pessoal no valor de 1000€, tem de pagar 5€ ao banco (se falta mais de um ano para terminar o empréstimo) ou 2.5€ (se faltar um ano ou menos para o fim do crédito). Mas (mais boas notícias!) há casos em que pode estar isento da comissão de amortização do crédito pessoal.
Contudo, há alguns casos em que há isenção da taxa de reembolso antecipado:
Se está a ter dificuldade em pagar todas as prestações mas não tem poupanças para amortizar o crédito pessoal, há várias coisas que pode fazer para organizar o seu orçamento familiar. Deixamos aqui três opções que pode explorar com o seu gestor de conta para não falhar os pagamentos:
Uma das primeiras coisas que pode fazer é pedir um período de carência ao banco. Durante este período só paga a parte da prestação que corresponde aos juros, por isso a mensalidade baixa. Esta é uma opção muito comum nos créditos pessoais à educação, enquanto ainda está a estudar, por exemplo.
Outra estratégia para baixar a sua prestação ao banco é consolidar os créditos. Ao fazer a consolidação de créditos junta todos os créditos num só, o que significa que pode estender o prazo e poupar noutros produtos associados (como o seguro de vida, por exemplo). Se quiser consolidar os seus créditos, fale connosco.
Finalmente, pode tentar renegociar os créditos com o banco. Se tem um crédito habitação e supera a taxa de esforço recomendável (35%), o banco é obrigado a renegociar. Nessa altura pode aproveitar para renegociar e consolidar o crédito habitação com outros créditos pessoais, como o crédito automóvel ou o crédito lar.
Se precisa de ajuda a negociar os seus créditos, peça para ser contactado. A Flipai é um intermediário de crédito autorizado pelo Banco de Portugal, por isso estamos habilitados não só a apresentar propostas de crédito, como também a aconselhar. Um especialista vai entrar em contacto consigo para perceber se é boa ideia amortizar o crédito pessoal e como podemos baixar a sua prestação.
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